¿Qué debes saber antes de solicitar un crédito empresarial?

¿Qué es el fondeo?

Las empresas más grandes y las más chicas tienen dos problemas: cómo vender más y cómo conseguir más dinero. En este capítulo vamos a hablar del segundo problema. Si la empresa va bien, entonces se necesita dinero para proyectos de expansión, para contratar gente o para comprar más activos; pero si va mal se necesita dinero para pagar la nómina y salir a flote. La forma en la que decidimos fondear o no fondear estos proyectos puede ser la diferencia entre un negocio exitoso y uno que fracase.

COMPONENTES DE UN CRÉDITO.

• Monto

Esta es la parte más sencilla, es la cantidad por la cual se otorga el crédito. Existen, por ejemplo, los microcréditos que son montos pequeños. Pero también existen créditos enormes. Sobre el monto se establece la tasa de interés, porque es indispensable conocer el nivel de apalancamiento de tu empresa para saber cuánto es conveniente pedir prestado. Antes de contraer una deuda debes estar seguro del monto que necesitas invertir en el proyecto y tener algunas certezas sobre la
capacidad de pago.

Ejemplo: nos prestaron $100 MXN.

 

• Cuota.

Es el pago que tendrás que hacer de forma constante hasta completar el pago del préstamo.

Ejemplo: el préstamo de $100 MXN que nos otorgaron fue a 10 pagos, por lo que la cuota será de $10 (asumiendo 0% interés).

 

• Tasa de interés

Este es el punto más importante y, al final, es el costo del préstamo. La tasa de interés expresa en términos de porcentajes cuánto dinero tienes que devolver en función de lo que te prestaron en un periodo de tiempo determinado.

Ejemplo: del préstamo de $100 que nos otorgaron, nos pidieron que devolviéramos un total de $120 al final del año. Es decir, que la tasa anual fue del 20%.

Lo más común es que las tasas se encuentren en términos anuales, pero también se pueden encontrar en términos mensuales. Para saber cuál es la tasa de interés mensual de nuestro préstamo simplemente dividimos la tasa anual entre los 12 meses del año. O sea que si nuestra tasa de interés anual era del 20%, dividimos este porcentaje entre 12 y como resultado sabemos que nuestra tasa de interés mensual es del 1.6%.

Como vimos arriba la tasa se determina por el nivel de riesgo. Una empresa establecida puede conseguir una deuda a largo plazo con una tasa de entre el 8% y el 12%. Pero en el caso de una empresa pequeña, lo usual es conseguir préstamos con una tasa de interés de entre el 15% y el 25%, siempre y cuando hayan dejado una garantía. En el caso de las tarjetas de crédito, que no tienen garantía, la tasa puede llegar hasta un 50%. Y si vemos, por ejemplo, los microcréditos otorgados a personas físicas, estos pueden llegar a tasas del 100% o más.

 

• Plazo.

Es el tiempo durante el cual te prestaron ese dinero. En principio, este concepto puede parecer tan transparente como el monto. No obstante, al adquirir un préstamo hay que tener claro cómo se espera que se pague la deuda y el interés en ese plazo de tiempo. Es decir, si se espera que pagues primero los intereses y luego la deuda –o lo contrario, primero la deuda y luego el interés– o si se espera que pagues ambos conceptos juntos. Por supuesto, también es importante saber si los pagos se harán de forma diaria, semanal, quincenal, mensual o anual, pues incluso los nombres de las tasas cambian de acuerdo con el periodo que abarcan.

Mientras que a la tasa de interés que se calcula sobre el monto total inicial se le llama tasa global, a la tasa que se calcula mensualmente sobre la parte del monto que aún debes se le llama tasa insoluta.

1. Crédito bullet: de forma mensual solo pagas intereses y al final del pla-
   zo se espera el pago total del capital.
2. Crédito simple: los pagos se realizan en cuotas proporcionales a lo lar-
   go del plazo y toman en cuenta tanto la deuda inicial como los intereses.

Ejemplo: del préstamo de $100 MXN que nos otorgaron a un año con una tasa de interés del 20%, nos pueden pedir que lo paguemos a crédito bullet con lo que pagaríamos $1.6 MXN cada mes y $100.00 MXN al final, o bien que lo paguemos a crédito simple con lo que pagaríamos mensualmente $8.2 MXN al capital y $1.6 MXN de intereses.

• Costo Anual Total (CAT)

Este concepto indica la cantidad de dinero que te va a costar el préstamo incluyendo todos los gastos adicionales a la tasa, como el costo de apertura, comisiones, seguro, entre otros. Sólo excluye el IVA. Todas las instituciones están obligadas a divulgar
cuál es el CAT. Es una métrica un poco compleja porque estandariza todos los tipos de préstamo en un solo número sin importar el plazo, el tipo de garantía y otros factores, pero de alguna forma sí te va a ayudar a comprar dos créditos.

Ejemplo: del préstamo de $100 MXN que nos otorgaron debemos pagar $10 MXN de intereses y $3 MXN del costo de apertura de la línea de crédito. Esto significa que el Costo Anual Total del crédito es de $13, es decir, el 13% de nuestro monto inicial.

 

• Moratorios.

Este es el monto adicional que algunas empresas prestamistas cobran en caso de que no se cumpla con el pago de la cuota en tiempo y forma. Antes de adquirir una deuda es importante que revises si este término aparece dentro del contrato, ya que
estos cobros pueden ser exponenciales y pueden convertirse en una bola de nieve para quien debe dinero.

 

• Pago anticipado

Otra cláusula que debes revisar en tu contrato antes de adquirir un crédito es la de pago anticipado. Este es un costo oculto que algunos bancos cargan con base en cierto porcentaje del crédito en caso de que pagues tu préstamo antes de lo estipulado por el plazo.

 

• Impuestos

Los intereses no son el único costo de una deuda, al final, los préstamos son considerados por el gobierno como un producto y es común que se cobren un Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) al interés que pagas. Este impuesto seguramente ya lo conoces y sabes que el IVA cobra el 16% sobre el valor del producto.

La buena noticia es que hay muchos préstamos que no cobran IVA, como los que otorgan las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) o los bancos para empresas. Además, si tienes una empresa y solicitas un préstamo que cobra el IVA sobre los intereses, puedes deducir el pago. Una de las ventajas que tiene la deuda sobre el capital es justamente que la deuda te permite deducir impuestos, mientras que el pago de dividendos del capital te obliga a pagarlos. Sin embargo, es importante tomar en cuenta esta cantidad debido a que tendrás que pagarla dentro de la cuota, aunque puedas deducir después.

Ejemplo: del préstamo de $100 MXN que nos otorgaron debemos pagar el 10% de intereses. Sobre estos $10 MXN de intereses tenemos que pagar el 16%de IVA, es decir, hay que pagar $1.60 extra sobre la cuota.

Acerca de Creze

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